Quanto Costa Il Mutuo? Cosa è Il Piano di Ammortamento?
Il costo di un mutuo deve essere calcolato considerando non solo il tasso di interesse ma una serie di elementi “addizionali” che spesso non vengono considerati.
Le imposte e le agevolazioni fiscali.
Se il mutuo viene concesso da un Istituto Bancario il cliente generalmente paga un’imposta pari al 2% dell’ammontare complessivo del mutuo o allo 0,25% in caso di acquisto prima casa.
L’importa viene trattenuta dalla banca, di conseguenza, la somma che riceve il cliente è inferiore all’importo che viene concesso.
Nel caso in cui il mutuo venga concesso da un’impresa che non è bancaria (come una società finanziaria) le condizioni spesso sono meno favorevoli di quelle offerte da un Istituto Bancario.
Possono essere calcolate anche una serie di imposte legate all’iscrizione dell’ipoteca o ad altri adempimenti. E’ importante sapere che gli interessi pagati per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione dell’abitazione principale sono detraibili dall’Irpef, e le condizioni e l’importo per la detrazione sono fissati dalla legge (per maggiori informazioni su quest’argomento il consiglio è quello di visitare il sito dell’Agenzia delle Entrate o contattare il Call Center al numero 848 800 444).
Oltre ai costi indicati possono essere aggiunti:
– Il compenso per l’intermediario per le spese di istruttoria (può consistere in un importo fisso o in una percentuale calcolata sull’ammontare del finanziamento;
– Le spese di perizia (possono essere richieste per la valutazione dell’immobile da ipotecare);
– La spese notarili per il contratto di mutuo e l’iscrizione d’ipoteca nei registri immobiliari;
– Il costo del premio di assicurazione a copertura di danni sull’immobile ed eventualmente dei rischi legati a eventi relativi alla vita del cliente che potrebbero impedirgli di rimborsare il prestito.
Nota: se l’intermediario chiede di stipulare un’assicurazione sulla vita deve sottoporre al cliente almeno due preventivi di due differenti società assicurative.
– Gli interessi di mora se si paga la rata in ritardo (generalmente oscillano fra l’1 ed il 4% rispetto al tasso pattuito e decorrono dal giorno della scadenza fino al pagamento della rata);
– La commissione annua per la gestione della pratica;
– Le spese per l’incasso della rata;
– Le spese per l’invio di comunicazioni.
Ad ogni modo, tutti i costi sulle spese da sostenere sono indicate nel foglio informativo.
Nota: quando si ricorre a dei mediatori creditizi è bene informarsi sul compenso richiesto, a volte potrebbe essere molto alto.
Il piano di ammortamento: Cosa è e come funziona?
Il piano di ammortamento è il programma (progetto) di restituzione del debito. Per i mutui a tasso fisso (o per quelli che potrebbero rimanere a tasso fisso per tutta la durata del contratto) è consigliato chiedere all’intermediario di poterlo esaminare, in quanto il piano stabilisce importo e data entro la quale tutto il debito deve essere pagato.
Sempre all’interno del piano di ammortamento viene indicata la periodicità delle rate (mensile, trimestrale, semestrale) ed i criteri per determinare l’ammontare di ogni rata ed il debito residuo.
La rata è composta da due elementi:
– Quota capitale: l’importo del finanziamento restituito;
– Quota interessi: l’interesse maturato.
In Italia il piano di ammortamento più diffuso è il c.d. (cosiddetto) Metodo “Francese”: la rata è composta da una quota di capitale crescente ed una quota interessi decrescente: all’inizio in sostanza si pagano gli interessi e man mano che il capitale viene restituito l’ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta.
Nota: la quota detraibile è sempre quella degli interessi, che nel tempo diminuisce, quindi l’importo detraibile può cambiare di anno in anno.
